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【杏耀在线娱乐注册】十天连发两牌照 直销银行“江湖”生变

原标题:十天连发两牌照 直销银行“江湖”生变

来源:中国证券报

招商、邮储两家银行近日相继发布公告称,旗下直销银行获准筹建。国内独立法人直销银行有望扩容至3家,这距离首家独立法人直销银行获批已近4年。

业内人士称,直销银行子公司是监管层鼓励的商业银行转型方向之一,牌照开闸适应数字经济时代发展需求,预计未来更多银行将拿到独立法人直销银行牌照。利用互联网科技优势、更加有效地触达长尾客户是未来直销银行发展的关键。

牌照扩容

12月21日,邮储银行公告称,拟全资发起设立子公司,名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司,注册资本拟为人民币50亿元,注册地拟为上海市,邮储银行持股比例为100%。邮惠万家银行由此成为国内第三家获批的独立法人直销银行。

12月11日,招商银行公告称,收到中国银保监会批复,获准在上海市与京东数科旗下子公司网银在线商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行股份有限公司。招商银行和网银商务分别持有招商拓扑银行70%、30%股权。

所谓直销银行,即以互联网为主要渠道,通过计算机、手机、电话及其他电子服务手段为客户提供服务的银行形式,其核心在于利用电子渠道直接触达客户,进而提供标准化零售产品。

当前国内发展直销银行有两种主流模式,一种是独立法人模式,另一种是内设部门模式。例如,北京银行、民生银行等都有直销银行部。

“与银行传统的网银相比,直销银行具有独立法人资格,其业务流程、产品研发、市场营销等都是独立的,运营机制也更加灵活。”中国社科院金融所银行研究室主任李广子表示。

中信证券肖斐斐团队认为,直销银行具有模式优势,具备更低的获客成本和运营成本,有助于下沉市场开发。

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有望迎“开闸期”

早在2016年2月,银保监会发布《商业银行转型发展指导意见》,其中指出“条件成熟的商业银行,可在现行的法律框架下,探索开展建立直销银行专业子公司试点”。

中信百信银行是全国首家独立法人直销银行,于2016年12月获批筹建。“经过3年探索,中信百信银行发展势头良好,达到试点效果,其发展模式受到监管层和市场认可。”招联金融首席研究员董希淼表示,当前又有直销银行获批筹建,释放出金融科技“堵偏门、开正门”的积极信号。

多位业内人士预计,直销银行牌照或迎“开闸期”,未来更多银行将拿到独立法人直销银行牌照。

中信证券肖斐斐团队表示,互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下,银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势,预计其他互联网公司后续仍有入股持牌意愿。

“直销银行对银行和大型科技公司而言可谓‘双赢’。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析,“一方面,银行可借助大型科技公司的力量加速数字化转型;另一方面,大型科技公司与银行携手,可以拥有稳定的资金来源,涉金融业务的合规性也能够得到大幅提升。”

值得注意的是,近期各大互联网平台下架互联网存款产品,对中小银行产生一定冲击。苏筱芮表示,传统银行通过直销银行牌照展业,将数字渠道的互联网金融业务纳入监管,一方面能够解决联合贷款模式之忧,另一方面也可以解决互联网存款之忧。

深耕差异化路线

未来直销银行如何发展?董希淼认为,可从产品和服务销售渠道切入,发展成为开放融合的跨界合作平台。通过跨界合作,广泛介入互联网原生场景和泛金融场景,这有助于解决直销银行批量获客能力不足等问题。

走出差异化路线,为长尾客户提供创新型产品也是关键。中信建投杨荣团队分析道:“一是直销银行可以利用金融科技,转型开放银行模式。二是加大金融科技投入和应用,利用技术赋能金融业务。三是划分小微企业类型,对不同成长阶段的小微企业提供差异化信贷支持。四是大力发展财富管理代销业务,增加个人用户黏性。”

中泰证券戴志锋团队结合海外经验分析认为,差异性和协同性是直销银行成功的关键。直销银行的差异性体现在渠道、客户及产品上,核心是客户定位差异,直销银行将成为大型金融集团提升客户精细化管理的重要组成部分。

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